Что значит вклад с капитализацией

Содержание:

Что такое капитализация вклада —

Что значит вклад с капитализацией

«Деньги должны работать» — это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.

Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант — это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.

Основы

Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:

  1. Накопившиеся проценты поступают на отдельный счёт или выдаются на руки через промежутки времени, указанные в договоре. Эта схема называется капитализация банковского счёта.
  2. Проценты не снимаются, а продолжают накапливаться на счёте вкладчика. В результате человек может получить максимальную финансовую выгоду по окончании срока действия договора. Такой подход и называется вклад с капитализацией процентов.

Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.

Капитализация вклада — это выгодно или нет

По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:

  1. По завершении срока. В этом случае, процентная ставка начисляется разово, когда истекает прописанный в договоре срок.
  2. Раз в год. Такая программа рассчитана на долгосрочные вклады: процентная ставка начисляется каждые 12 месяцев.
  3. Раз в квартал. Здесь расчёт процентов производится ежеквартально.
  4. Раз в месяц. Программа предусматривает ежемесячное начисление процентов.
  5. Ежедневно. Самая неэффективная программа, где расчёт процентов происходит каждый день.

Отметим, что при расчёте процентов, учитывается только основная сумма вклада. Накопившиеся проценты, даже если вкладчик оставляет их на счёте в расчёт не принимаются.

Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:

Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок.

Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей.

Обратите Внимание!

Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.

Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.

Капитализация процентов – что это

Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся %. Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.

Рассмотрим действие программы на конкретном примере:

Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей.

Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей.

Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.

Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.

Плюсы и минусы

Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.

  1. Многих клиентов не устраивает долгосрочность договора. Они предпочитают не копить прибыль, а периодически снимать накопившиеся проценты, получая стабильную прибавку к зарплате.
  2. Капитализация процентов на счёте по вкладу часто не предусматривает частичное снятие суммы до истечения срока действия договора, учитывая нестабильность финансового рынка —это является существенным минусом. Ведь в случае острой необходимости люди не могут снять свои средства, или, согласно договору, смогут потерять накопившиеся проценты.
  3. При капитализации процентов, банки предлагают заниженную процентную ставку. Разница с обычным депозитом обычно составляет 1%. На первый взгляд, отличия незначительны, однако именно такую прибыль приносит капитализация процентов.

Обратите внимание, что вклады с капитализацией процентной ставки выгодны тем клиентам, которые имеют свободные средства и стремятся получить с них максимальный доход.

Тонкости выбора

Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:

  1. Учитывайте своё финансовое положение на ближайшее время. Если есть уверенность, что средства не потребуются, нужно выбирать долгосрочные вклады с наибольшей процентной ставкой или заключать краткосрочные договоры: ежемесячные и ежеквартальные. Кроме того, обратите внимание на возможность частичного снятия средств до истечения срока договора.
  2. Сравните все имеющиеся продукты, которые может предложить банк. Анализ условий размещения ваших финансов, поможет подобрать лучший вариант. Такую информацию можно получить у банковских служащих или рассчитать самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.
  3. Надёжность банка. Чтобы вклад не «сгорел», имеет смысл поинтересоваться учредителями активами и рейтингами выбранного банка. Кроме того, банк должен входить в единую структуру страхования вкладов населения. В этом случае, вы сможете обеспечить свой депозит государственной защитой, которая гарантирует возмещение вкладов на сумму до 700 000 рублей.Анализ самых выгодных вкладов с капитализацией

Вывод

Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.

Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.

Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации.

Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично.

Это Важно!

На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.

Источник: http://rublgid.ru/dengi/chto-takoe-kapitalizacija-vklada/

Капитализация процентов на счете по вкладу Сбербанка – что это такое и предусмотрено ли для банковских карт?

Как проходит капитализация вклада в Сбербанке и что это значит – вопрос, рассмотренный в заметке. Особый интерес к теме вызван тем, что многие граждане сегодня стремятся хранить свои сбережения в качестве вклада или открывают Сберкнижку, для последующего зачислении на нее денежных средств.

Среди популярных депозитных продуктов финансового заведения можно назвать именно пополняемый вклад с начислением процентов.

Данный вариант открытия депозита подходит не всем клиентам, поскольку в течение срока действия вложения деньги на счете должны оставаться в неприкосновенности, включая и проценты.

Рассмотрим условия и особенности выполнения капитализации, а также порядок оформления депозита.

Что означает капитализация вклада в Сбербанке?

Стоит разобраться в терминологии и дать обозначение тому, что это такое – капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. В данном случае речь идет о регулярном начислении прибыли с учетом действующего процентного показателя на сумму, положенную на книжку или во вклад.

В результате нехитрых манипуляций со стороны банка, сумма на счете увеличивается в разы, и вкладчик получает не только внесенные изначально деньги, но и прибыль. Важным моментом является то, что для расчетов по капитализации применяется формула сложных процентов.

Полезный Совет!

То есть, прибыль начисляется не просто на начальную сумму, а на первоначальный взнос+заработанная прибыль. Чем больше денег не счете и чем выше доход по вкладу, тем значительнее будет итоговая сумма к получению, по завершению срока вложения.

Несмотря на очевидные преимущества такого варианта «работы» личных накоплений, у схемы имеются некоторые минусы, которые потенциальный вкладчик обязательно должен учитывать.

Для каких вкладов Сбербанка это предусмотрено: существует ли данная опция для пластиковых карт?

Чтобы в полной мере разобраться в том, что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке, следует привести условия, при которых клиенты могут оформить вложение и получить прибыль.

  Руководство банка стремиться к тому, чтобы действующие предложения СБ РФ охватывали максимальное число клиентов.

В этой связи, даже сумма в 1000 рублей позволит оформить депозит и начать получать, пусть маленький, но пассивный доход.

Чтобы получать уже значительную прибыль, стоит накопить большую сумму и внимательно изучить условия вложения средств. Каждый клиент банка должен понимать, что запрет на обналичивание депозитных средств до завершения срока действия соглашения – это основное требование финансовой компании. Кроме того, существует несколько вариантов капитализации вложения, которые различаются по сроку:

  • ежемесячная – деньги хранятся на счете месяц;
  • ежеквартальная – проценты начисляются за квартал;
  • ежегодная – начисление прибыли происходит раз в год;
  • договорная – сроки капитализации установлены по договоренности между банком и клиентом.

Вывод можно сделать один – чем чаще производится капитализация, тем значительнее будет сумма к получению. По этой причине, самым популярным типом вложения считается депозит с помесячной капитализацией.

Капитализация для пенсионеров – особенности вложения средств от Сбербанка

Отдельно стоит уделить внимание тому, что такое капитализация вкладов в Сбербанке на пенсионную карту, поскольку именно пенсионеры являются основными клиентами банка в этой сфере.

Помимо возможности участия в действующих программах на льготных основаниях, пенсионеры могут оформить специальную пенсионную карту «МИР» или отдать предпочтение социальной карте, чтобы в дальнейшем получать 3,5% на остаток по счету.

Конечно, процент небольшой, но при таком способе не требуется посещать отделение банка и оформлять соглашение на открытие депозита.

В качестве наиболее популярных предложений от СБ РФ по вкладам с капитализацией, можно назвать следующие:

Предложение от банка Минимальная сумма, в рублях Процентный показатель, % Срок действия депозита, в месяцах Дополнительные условия
Сберегательный от 0 1,5-2,3 Без ограничения сроков Снятие и пополнение
«Сохраняй» 1 тыс. 6,5-8,4 1-36 Отсутствие возможности пополнения. Снять можно в пределах начисленных процентов.
«Пополняй» 1 тыс. 7,05-8,05 3-36 Пополнение – без ограничений, а снятие – в пределах процентов.
«Управляй» 30 тыс. 6,15-7,6 3-36 Пополнение – без ограничений, а снятие – в пределах неснижаемой суммы.

Выбирать подходящий тип вложения потенциальным клиентам стоит с учетом предлагаемых процентных ставок и дополнительных возможностей.

Где найти депозитный калькулятор с капитализацией и пополнением?

Поскольку капитализация вложения означает преумножение внесенной суммы по схеме начисления сложных процентов, то рассчитать итоговую сумму к получению просто так не получится. Дело в том, что применяемая формула крайне сложна и мало кому понятна.

Чтобы не мучиться с расчетами, стоит обратить внимание на специальное приложение – депозитный калькулятор. Найти такой сервис можно на сайте банка и на сторонних интернет-ресурсах, посвященных данному вопросу.

Интересно:  Из чего состоит прожиточный минимум

Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

Выгодно ли это для клиентов?

Уже было отмечено, что наиболее выгодным считается вклад с помесячной капитализацией, однако если есть сумма, о которой можно временно забыть, то стоит рассмотреть и другие способы оформления депозита.

Насколько выгоден такой способ преумножения таких средств, зависит еще и от внешних факторов: суммы вклада, процентной ставки, срока действия соглашения.

Источник: https://banks7.ru/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-sberbanke.html

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Обратите Внимание!

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

Разбираемся в тонкостях капитализация вклада

Располагая небольшим капиталом для инвестирования в надежную компанию, оптимальным решением станет оформление банковского вклада с капитализацией процентов.

Согласно рейтингам независимых экспертов, в 2018 году внимания вкладчиков заслуживает ТОП-5 надежных банков России: Промсвязьбанк, МКБ, Открытие, Банк ВТБ, Альфа-Банк.

Воспользуйтесь формулой вычисления сложного процента, сравните предполагаемую доходность, ориентируясь на сумму, срок, годовые ставки и условия начисления прибыли. Вклад с пополнением и капитализацией выбирает все большее количество клиентов.

Что такое капитализация вклада в банке

Капитализация вклада — увеличение основного «тела» депозита на размер начисленных процентов: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. С ростом основного размера инвестиций повышается объем вознаграждения, ставки остаются прежними. Общая доходность периодически увеличивается.

Калькулятор вкладов с капитализацией и пополнением на официальных сайтах финансовых организаций позволяет примерно проанализировать выгоду.

Пример расчета вклада с капитализацией

Вычисление сложного процента проводится по следующей формуле:

С=В (1+П)N

С — размер инвестиций с накопленной прибылью.

В — первоначальный взнос.

П — годовые ставки.

N — число периодов капитализации — дней, месяцев, кварталов, лет. Показатель указывается в степени.

Финансовые организации указывают годовые ставки вне зависимости от срока договора (92, 1095 дней).

При ежемесячном увеличении суммы инвестиций на начисленную ранее прибыль используется следующая схема:

С=В (1+П/12)N

Формула для ежедневной прибавки дохода примет следующий вид:

С=В (1+П/365)N

Сумма депозита с ежеквартальным увеличением доходности:

С=В (1+П/4)N

Например, инвестируя капиталы на год размером 100 000 рублей под 12% с ежемесячной капитализацией, указанная формула примет следующий вид:

С=100 000(1+0,12/12)12=10 0000(1+0,01)12

С=112 600 рублей

Самостоятельно рассчитать прибыль по депозитному продукту с ежемесячной капитализацией также позволяет следующий способ:

1 период: 100 000*0,12/12=1000 руб.

2 период: (100 000+1000)*0,12/12=1010 руб.

3 период: (100 000+1000+1010)*0,12/12=1020 руб.

4 период: (100 000+1000+1010+1020)*0,12/12=1030 руб.

Как выбрать банк с капитализацией вкладов

Выбирая лучший банк с капитализацией депозита, эксперты рекомендуют учитывать ряд параметров:

  1. Важным параметром является порог по срокам, сумме первоначальных инвестиций, определяющей размер прибыли.
  2. Многим предпочтительно оформление, ведение счета онлайн. Кредитные организации часто предлагают дополнительные привилегии по продуктам, оформленным через Интернет. Указанный способ также экономит время на посещение офиса, ожидание очереди.
  3. Не рекомендуется размещать накопления в молодых, ненадежных банках. Даже при условии страхования вкладов, следует учесть риск отзыва лицензии, что грозит возникновением проблем при получении собственных средств.
  4. Крупные инвестиции финансисты советуют размещать в разных банках на сумму — максимум 1,4 млн. рублей — максимальная страховая выплата при отзыве лицензии.
  5. Дополнительный аспект — возможность привязки карточного счета к депозитному продукту.

Банки с капитализацией вклада устанавливают свои сроки, поэтому в каждом финансовом учреждении следует внимательно ознакомиться с условиями.

Рассчитываем эффективную процентную ставку по вкладу

Эффективные процентные отображают общую доходность за весь период действия депозита с учетом добавленной прибыли, помогают пользователям сравнить реальную прибыль при размещении средств в одном, нескольких финансовых организациях. Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле сложных процентов:

ЕС=((1+(С/100)/N)N*m-1),

где ЕС — эффективные ставки, отображающие процентные начисления по инвестициям;

С — годовые ставки, предусмотренные договором;

N — интервалы перерасчета (количество дней, месяцев, кварталов);

m — число повторений интервалов (если один год, m=1, два года m=2).

Посчитаем эффективный процент для депозита суммой 100 000 рублей, оформленный на год с ежемесячной капитализацией:

ЕС=((1+(12/100)/12)12*1-1) = (1+0,1)12-1=12,6%

Банки с капитализацией вклада выбираем лучшие предложения

и независимых экспертов позволяют проанализировать ТОП-5 предложений банков, совмещающих высокие процентные ставки и надежность финансового учреждения.

Банк Продукт Прибыль, % Минимальная сумма, руб. Срок, дней
1 Промсвязьбанк Доходный 6,5 5000 Без ограничений
2 МКБ Максимальный доход онлайн 6,75 1000 370
3 Открытие Надежный 6,4 50 000 91−181
4 Банк ВТБ Выгодный (онлайн) 6,69 30 000 91−1830
5 Альфа-Банк Победа + (Пакет Максимум+) 7,1 10 000 92- 1095

Если человек желает открыть счёт в банке, то следует узнать, что такое капитализация вклада в банке.

Еще читайте о зарплатах премьеров РФ

Какая средняя зарплата у дальнобойщика в России и за рубежом можно узнать тут

Какая зарплата у судей в России: http://money-budget.ru/earn/zarplata/zarplata-sudi-v-rossii.html

На что обратить внимание при выборе банка и вклада

Сравнивая депозитные программы лучших банков России, следует определить ряд возможностей продукта:

  1. Пополнение, расходование денег, досрочное снятие с сохранением прибыли.
  2. Выбор способа начисления процентов — ежедневно, ежемесячно, ежегодно.
  3. Периодичность прибавления процентных начислений к основной сумме. Чем чаще банк прибавляет накопленную доходность к основной сумме, тем выше итоговый размер инвестиций.
  4. Срок возмещения прибыли. Начисленные ставки могут добавляться ежемесячно, а выплачивается по окончанию срока. Многие также путают периодичность зачисления процентов с капитализацией. Банк обычно начисляет комиссию за пользование инвестициями ежедневно, а присоединяет к депозитному продукту ежемесячно/ежеквартально. Иногда банки предусматривают условиями договора перерасчет доходности в конце года, что означает автоматическую пролонгацию депозита с добавлением годовой прибыли.
  5. Валюта. Обезопасить от курса национальной валюты помогут инвестиционные программы в долларах, евро. Если рубль девальвирует — инвестор сохранит сбережения. Стабильный курс рубля грозит вкладчику низкой доходностью валютных депозитов. Разумный выход — разделить капиталы части, открыв счета в долларах, евро, рублях.

При выборе банка для размещения депозита с капитализацией процентов, также следует учесть мнение специалистов, отзывы клиентов. Вклады с ежемесячной капитализацией считаются самыми востребованными.

«Вклады с капитализацией процентов»

Источник: http://money-budget.ru/safe/deposits/kapitalizaciya-vklada.html

Что такое капитализация вклада: разбор понятия, пример, формула для расчётов + полезное видео

Подробный разбор понятия капитализации вклада и «сложных» процентов с приведением примеров и формулы для расчёта будущих доходов. Каким образом начисляются проценты на проценты, и какие факторы могут негативно отразиться на доходности вклада.

Капитализация вклада — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть, к основной сумме вклада и процентам по нему прибавляются ещё проценты, которые в банковской сфере называют «сложными процентами». За счёт этого происходит увеличение ставки по вкладу и общей суммы дохода.

Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, еженедельной или ежемесячной. Последний вариант самый популярный.

Чтобы понять суть вышесказанного, стоит рассмотреть пример.

Это Важно!

Человек сделал вклад 1 000 руб. на год под 25% годовых. Без капитализации ежемесячная сумма дохода составляла бы 20 руб. 83 коп. С капитализацией доход увеличивается каждый месяц: 1 — 20 руб. 83 коп.; 2 — 21 руб. 27 коп.

; 3 — 21 руб. 71 коп. В итоге через год доход с вклада 1 000 руб. с капитализацией составит 280 руб. 73 коп. Без капитализации сумма дохода был бы 250 руб. То есть, за счёт капитализации процентов дополнительно заработано 30 руб.

73 коп.

Если эти же 1 000 руб. положить в банк не на год, а на 10 лет под 25% и с капитализацией, то по итогу можно заработать чуть больше 10 000 руб. Без капитализации заработано было бы всего 2 500 руб.

Из примера видно, что капитализация вклада — это очень прибыльно для вкладчика. Но есть здесь один существенный недостаток: чтобы заработать за счёт капитализации, нельзя снимать начисляемые проценты — они должны оставаться на счёте до конца срока действия вклада.

Для закрепления полученной информации рекомендуем посмотреть короткое видео:

Как происходит начисление процентов на проценты

Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.

Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.

1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83

2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26

3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71

4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16

5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62

Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

  • обслуживание счёта вкладчика;
  • мобильный банкинг и SMS-информирование;
  • снятие наличных в банкоматах банка;
  • внесение средств на счёт;
  • проведение различных операций;
  • возврат вклада наличными;
  • снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Выводы

Капитализация вклада — это дополнительный доход по вкладу, за счёт начисления процентов на процент ежемесячно, ежеквартально или в другой установленный период. Рассчитать доходность вклада можно по формуле: (С + П/100) х N. Уменьшить ожидаемую прибыль по вкладу могут скрытые комиссии банка.

В итоге, капитализация позволяет получить больше прибыли от вклада и заработать пассивно солидную прибавку к основному доходу.

Источник: https://bizbe.biz/base/term/98-chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-procentov.html

Что такое капитализация вклада

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Интересно:  Как можно погасить кредит если нет денег

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы выбрать лучший вклад. Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Допустим, что 1 января 2015 мы открыли вклад с условиями:

Срок вклада — 365 дней (1 год);Сумма вклада — 100 000 рублей;Процентная ставка — 12% годовых;

Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
  • проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S  = V * (1 + P)t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализациейV — Размер вкладаP — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)

t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%)2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Источник: https://kinvestor.ru/kapitalizaciya-vklada/

Капитализация вклада. Что это такое?

Банки довольно часто оперируют понятиями, суть которых не совсем ясна большинству рядовых клиентов, не имеющих финансового образования или достаточного опыта использования банковских продуктов.

Например, далеко не все частные вкладчики понимают, что такое капитализация процентов по вкладу, и могут в просто не обратить внимание на эту достаточно важную характеристику вклада при знакомстве с его условиями.

В статье мы расскажем, что это такое, и какую выгоду принесёт вкладчику?

Капитализация вклада – что это такое?

Само слово капитализация (от англ. сapitalization) можно перевести на разговорный русский, как реинвестиция или превращение в капитал. Если мы будем говорить о применении этого термина к депозитам, то ему можно дать следующее определение.

Капитализация вклада – это добавление начисленных за определённый период процентов к сумме вклада. В результате в следующий период начисление дохода уже будет производиться не на внесенную клиентом сумму вклада, а на неё, плюс добавленные проценты. Вам может ещё встретиться такое словосочетание, как капитализация процентов по вкладу – это словосочетание обозначает то же самое.

Такой способ начисления процентов часто еще называют сложным. В итоге доход получается несколько выше, чем по депозитам с традиционным начислением дохода (при условии одинакового процента по вкладу).

Капитализация вклада банком может производиться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Первый вариант предлагается чаще всего и позволяет рассчитывать на наибольший доход.

Как работает капитализация процентов по вкладу?

Для лучшего понимая процесса начисления процентов можно рассмотреть его на простом примере.

Итак, вкладчик оформил депозит на 1 000 000 рублей на срок 12 месяцев под 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. В итоге через месяц на его счету будет уже не 1 000 000 рублей, а 1 000 000 + 1 000 000 *8% / 12 мес. = 1 006 666 рублей.

И именно на эту сумму будет начисляться доход в следующем месяце, и он уже окажется несколько выше того, что был получен месяцем ранее. Соответственно за третий месяц сумма начисленных процентов будет еще больше и так далее – до окончания срока вклада.

Говоря о депозитах с капитализацией (да, собственно, и о любых депозитах), принято различать два вида процентной ставки:

  • Стандартная – та, что указывается в договоре и по которой будет производиться начисление дохода;
  • Эффективная – отражающая реальный размер дохода, выраженного в процентах, на который в конце срока действия договора может рассчитывать клиент.

Эффективная ставка, как правило, не обозначается в договоре, но может озвучиваться сотрудниками банка для понимания потенциальной доходности того или иного депозита.

Также размер этой ставки можно увидеть в онлайн-калькуляторах – поэкспериментируйте сами с калькулятором вкладов fincalculator.ru.

Например, по вышеприведённому расчету, стандартная ставка составляет 8% годовых, а эффективная – 8,3%.

Действительно ли выгодны вклады с капитализацией процентов?

При равной процентной ставке вклад, по которому предусмотрена капитализация процентов, позволяет получить больший доход, чем тот, по которому начисление происходит в конце срока. При размещении небольшой суммы разница может показаться незначительной, но если открывается депозит крупного размера, то выгода становится уже гораздо более очевидна.

Однако, анализируя предложения банков по вкладам с капитализацией процентов, довольно часто можно заметить, то ставка по ним несколько ниже, чем по тем, где начисление дохода производится в конце срока.

В этом случае можно уверенно сказать, что капитализация является для банка просто своеобразной рекламной фишкой, ведь заработать на депозите больше заранее просчитанного банком дохода вкладчику все равно не удастся.

Полезный Совет!

Другое дело, когда по вкладам с простым и сложным начислением процентов ставка предлагается одна и та же. В этом случае, выбор стоит делать в пользу вторых.

Отдельно стоит сказать о сроках депозита.

Поскольку доход по вкладу с капитализацией растет каждый месяц, то размещать на них средства наиболее выгодно на длительный срок, а при сроке в 6 месяцев разница хоть и будет, но далеко не такая впечатляющая.

То есть, если на приведенном выше примере расчета за год эффективная процентная ставка составляла 8,3%, то за 2 года она составит 8,64%, а за три – 9,01%. Разница очевидна, не правда ли.

Но есть еще один нюанс, о котором не стоит забывать при размещении вклада на длительный срок. Если случится такая ситуация, когда придется срочно забрать свои средства, досрочно расторгнув договор банковского депозита, то о предполагаемом доходе придется, скорее всего, забыть.

Большинство банков в этом случае рассчитывают доход исходя из минимальной процентной ставки для вкладов до востребования. Конечно, есть и исключения (например, к ним относятся расчётные вклады или расходно-пополняемые), но они сейчас достаточно редки.

Подробнее о видах вкладов вы можете узнать здесь.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/vkladyi/kapitalizatsiya-vklada-chto-eto-takoe.html

Вклады с капитализацией процентов – что это?

В публикации «Вклады банков с ежемесячной выплатой процентов» мы уже упоминали о депозитах, по которым проценты регулярно насчитываются, но при этом не попадают «в руки» вкладчика, а капитализируются. Ниже мы рассмотрим особенности капитализации вкладов – что это понятие означает, и какие периоды начисления процентов (с последующим присоединением их к «телу» депозита) существуют.

Капитализация вклада – что это?

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путём причисления их к основной сумме депозита.

То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде.

В результате реальная доходность депозита регулярно растёт – капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Для того чтобы вам было проще понять, чем выгодна капитализация вклада, что это значит и какие в себе таит выгоды для клиента, рекомендуем прочитать также статью «Расчёт процентов по депозитам». В упомянутой публикации на примере рассмотрено начисление дохода по простым вкладам и продуктам с капитализацией.

Капитализация процентов по вкладу: сроки и периоды начисления дохода по вкладу

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада.

Периодичность капитализации процентов по вкладу, как правило, бывает ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой – в конце срока действия депозита.

Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Обратите Внимание!

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год.

Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами. По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Источник: https://vkladi-depoziti.ru/rubli/vklady-s-kapitalizaciej-procentov-chto-eto/

Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

  • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
  • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
  • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = 1.12;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
  4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Интересно:  Как продать квартиру купленную по военной ипотеке

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Ежемесячная капитализация вклада — что это, как начисляют проценты по счету

Банки предлагают большое количество вариантов для размещения временно свободных средств. В договоре депозита оговаривается такое существенное условие как капитализация. Капитализация процентов — что это такое? Какой вклад выгоднее: с ней или без?

Для начала нужно определить цель открытия депозитного счета: накопление или получение дополнительного дохода. От этого зависит правильный выбор банковского продукта.

Капитализация вклада — что это за термин

Проще говоря, капитализация вклада (читай процентов по нему) — это насчитывание процентов на всю сумму средств, находящихся на депозитном счете. Вкладные договора без присоединения процентов, подразумевают начисление дохода только на вложенную в финансовое учреждение сумму.

Второе название капитализации — сложный процент.

Доход по сберегательным продуктам финансовых учреждений начисляется:

  • l раз в год;
  • l по полугодиям;
  • l ежеквартально;
  • l один раз в месяц;
  • l раз в неделю;
  • l ежедневно.

По статистике наиболее популярными считаются вклады с ежегодным, ежеквартальным и ежемесячным получением дохода. Присоединение процентов раз в сутки и раз в неделю в депозитных продуктах банков практически не встречается.

В целях, чтобы клиентам было понятнее, сколько же прибыли получится с вклада с капитализацией, финансовые организации на своих сайтах размещают информацию об эффективной (полной) процентной ставке по депозитному счету и финансовые калькуляторы, которые помогают определить доход от вложения средств. Точный расчет процентной ставки возможно получить у консультанта в выбранном банке.

Как посчитать полную ставку по сберегательному продукту

Для примера возьмем депозит со сроком вложения денег на год, ставкой по договору 6,5 % годовых и капитализацией раз в квартал. На вклад планируется разместить 5000 рублей.

Чтобы разобрать, что такое вклад с капитализацией, можно рассчитать размер эффективной ставки в несколько приемов:

  1.  На какой процент будет увеличиваться вклад 6,5/100/4=0,01625
  2.  За первый квартал проценты составят 5000*0,01625= 81,25 руб.
  3.  За второй (5000+81,25)*0,01625= 82,57 руб.
  4.  Третий (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 руб.
  5.  За год (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 руб.

Через год с суммы в 5тыс.рублей на этом виде вклада получится доход в 333 рубля. Разделив сумму дохода на первоначальный взнос по вкладу, увидим эффективную ставку по вкладу 6,66 % годовых.

Если на вкладе заявлена ежемесячная капитализация, то эффективная ставка по нему будет 6,69 % годовых, а доход составит 334,85 руб.

На счете без условия присоединения процентного дохода к основной сумме, при такой же процентной ставке, вкладчик получит 325 руб.

Такой расчет может незначительно отличаться от суммы, подсчитанной онлайн-калькулятором с сайта финансового учреждения, поскольку банк для определения размера процентов на счете по вкладу использует точное число дней в периоде, за который начисляет проценты.

Из приведенного подсчета мы видим, что чем чаще наступает период присоединения процентных выплат к основной сумме на счете, тем выше полная ставка по вкладу.

Что значит вклад без капитализации

На таком виде депозита проценты могут начисляться по окончании действия договора, раз в квартал, месяц, год, но они не присоединяются к первоначальной и дополнительно внесенной вкладчиком, суммах депозита, а выплачиваются вкладчику на отдельный счет, платежную карту или наличными.

Этот банковский продукт привлекает клиентов возможностью распоряжаться дополнительным доходом (например, получать его каждый месяц). Формула расчета дохода по таким видам вклада проще, чем по депозитам со сложным процентом:

Д = Св*Ст/100, где

  • Д — общий доход по вкладу за год;
  • Св — сумма, внесенных средств, по вкладному договору;
  • Ст — процентная ставка за год.

Чтобы узнать, сколько процентов можно получить за месяц или полугодие, нужно поделить сумму дохода на 12 или 2, в зависимости от периода начисления процентов. Если депозит открывается на срок несколько лет, то доход умножается на число полных лет хранения по договору.

Какой вид вклада выгоднее

Выбор депозита для размещения средств начинается с изучения всех существенных условий договора. Прежде чем положить деньги в банк или другое финансовое учреждение необходимо прочитать договор и выяснить — нет ли в нем условий, которые могут снизить заявленный доход (например, комиссии за выдачу или перечисление процентов).

Вариант первый:

Один банковский продукт предусматривает капитализацию дохода или выдачу клиенту процентов. Ставка по вкладу одинакова в обоих случаях. Если цель размещения денежных средств в финансовой организации — накопление, то выбор в пользу присоединения процентов очевиден.

Вариант второй:

Разные виды банковских продуктов, но на депозите без капитализации процентная ставка по договору больше, чем с присоединением процентов. Разобраться какой из них предпочесть поможет эффективная (полная) процентная ставка.

Это Важно!

Как правило, когда разница между заявленными ставками по договорам незначительна (меньше 0,5 % за год), вклад с присоединением процентов оказывается выгоднее. При этом следует обратить внимание на возможность внесения на депозит дополнительных взносов.

Если договор без капитализации предусматривает пополнение, что означает возможность возврата процентов на депозит, наличными или перечислением с платежной карточки, то такой вид вклада принесет больший доход, чем договор с автоматическим присоединением процентов.

Кроме того на разницу между простым процентом и эффективной ставкой влияет и срок хранения денежных средств в финансовом учреждении. Чем меньше срок депозита (месяц, три, полгода), тем незначительнее разница или ее нет вообще.

Когда выгоднее выбрать депозит без капитализации

Если сумма итогового дохода по сберегательным продуктам, с капитализацией и без нее, практически одинакова, то следует внимательно рассмотреть другие важные условия депозитных договоров.

Вклады с присоединением начисленного дохода могут отличаться от депозитов без капитализации несколькими существенными условиями:

  1.  Возможность внесения дополнительных взносов. Большинство депозитов с начислением процентного дохода на всю сумму, находящихся на счете средств, не предусматривают возможность пополнения. В таком случае выгоднее выбрать банковский продукт без капитализации, но с дополнительными взносами. Итоговая сумма дохода по окончании договора будет выше.
  2.  Отзыв части или всего вклада до истечения срока хранения средств. Как правило, условия договора по депозиту с капитализацией не предусматривают выплату дохода в случае досрочного отзыва средств из банка. Такая операция может повлечь за собой перерасчет начисленного дохода и потерю процентов. При длительных сроках хранения денег, предусмотренная договором возможность (без потери полученных процентов) снятия части депозита или закрытие счета до наступления даты возврата денег становиться преимуществом депозитов без капитализации.
  3.  Скрытые комиссионные платежи. Договором банковского счета с капитализацией могут быть предусмотрены дополнительные услуги финансовой организации, что приводит к необходимости их оплачивать, и снижает выгоду от такого способа накопления. Это могут быть комиссии за снятие наличных, пополнение счета, услуги по СМС-оповещению, ведению вкладного счета и т. д.

Все эти нюансы нужно уточнить при выборе банковского продукта для приумножения своих денег. Выгода от того или иного вида депозита зависит не только от возможности капитализации дохода по нему, но и от других существенных условий, прописанных в контракте.

Чтобы уточнить все плюсы и минусы приглянувшегося депозитного продукта, перед визитом с деньгами в банк, нужно зайти на сайт учреждения, внимательно прочитать все условия, задать вопросы онлайн-консультанту, определить размер выгоды по вкладу с учетом капитализации процентов и ознакомиться с типовой формой договора.

Часто начисления от капитализации процентов по депозиту используются банками как рекламный ход, а не являются реальными.

При вкладывании средств на короткий срок или на вкладе с присоединением процентов раз в полгода, год, разница между сберегательными продуктами с капитализацией и без нее незначительна.

Источник: https://fintolk.ru/banki/vklady/kapitalizatsiya-protsentov-chto-eto-chto-znachit-vklad-s-kapitalizatsiej.html

Об авторе

Эксперт

Просмотреть все сообщения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.